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Para muchos estadounidenses, cuándo comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social es la pregunta $ 64.000 - solamente ese número puede subestimar enormemente la cantidad de dinero que se mueve sobre su decisión. Dependiendo de cuánto tiempo usted vive, las diferencias en cuando inicie beneficios pueden agregar fácilmente hasta seis cifras con el tiempo.
Por lo tanto, lo que tiene sentido para usted? Aquí hay algunas preguntas que usted debe considerar para ayudar a decidir cuándo es mejor para reclamar la Seguridad Social:
¿Cuánto ingreso es lo que necesita en la jubilación? Los planificadores suelen decir que necesita entre 70 por ciento y 85 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida cuando sus días de trabajo han terminado. Algunas personas pueden llegar a funcionar con menos, y algunos necesitan más que pagar por el estilo de vida que desean. También puede obtener una pista conectando algunos números en calculadoras en línea y ver lo que sale. (Una de estas herramientas es disponible en aarp.org/work/retirement-planning/retirement_calculator.) ¿Qué tan cerca se sus ingresos de jubilación, incluida la Seguridad Social, le trae al nivel que necesita? Recuerda: Su beneficio de Seguro Social será mayor cuanto más tiempo espere para reclamarlo, hasta 70. Piense en la edad a través de tus necesidades detenidamente antes de empezar a recoger.
¿Puede permitirse el lujo de esperar? La mayoría de las personas afirman beneficios dentro de los primeros años de elegibilidad. Pero al hacerlo, se encierran en un pago mensual más pequeño para el resto de sus vidas. Reclamar anterior también puede bloquear en un pago mensual más pequeña para su cónyuge, si usted muere. Aumento de la longevidad Teniendo en cuenta - lo que podría significar que usted y su cónyuge depende de la Seguridad Social durante muchos años - que usted debe considerar al alza de esperar un beneficio mayor si usted puede permitirse.
¿Se puede utilizar una estrategia civil para maximizar beneficios de por vida para su hogar? Las parejas casadas pueden tener opciones que los solteros no lo hacen. Por ejemplo, cuando el sostén de la familia llega a 66 (o 67, si nació en 1960 o posterior), él o ella puede solicitar los beneficios, pero suspender reclamarlos. Esto permite que un cónyuge que es de 62 años o más para reclamar un beneficio conyugal, mientras que los beneficios no reclamados del sostén de la familia crece significativamente.
¿Cuánto tiempo vas a vivir? Eso es un misterio para la mayoría de la gente, pero que pueden tener pistas - y lo más probable es, que podría ser un tiempo muy largo. Si sobrevives en sus años 80 y más allá, puede tener sentido para evitar el inicio de beneficios antes de tiempo. (Si usted anticipa una vida más corta, puede tener sentido para iniciarlos antes.) ¿Cómo está su salud? ¿Cuál es la experiencia de su familia? Calculadoras longevidad en línea como livingto100.com y bluezones.com (por bluezones.com, haga clic en "Live Longer" y luego "Vitality Compass") le puede dar una estimación general de cuánto tiempo puede esperar vivir.
Porque no se puede estar seguro de cuánto tiempo vas a vivir, lo que te hace sentir más seguro: un beneficio menor tarde o un beneficio más grande más adelante? Si espera a reclamar, pero muere temprano, usted termina con menos en total que si usted reclamó antes. Si usted reclama temprano y vivir más tiempo (generalmente en sus años 80 y más allá), usted termina con menos en total que si usted reclamó más tarde.
¿Qué tan importante es el sobreviviente se benefician dejas atrás? Un cónyuge sobreviviente que ha alcanzado la edad de jubilación completa puede recibir el 100 por ciento de su beneficio de jubilación. La diferencia de cuando se inicia (así como la edad en que su cónyuge afirma) pueden llegar a muchos miles de dólares en la vida de su viuda o viudo.
No hay una respuesta perfecta a la pregunta de cuándo debe comenzar a recoger los beneficios de jubilación, pero teniendo en cuenta estas cuestiones, que tienen una mejor oportunidad de tomar una decisión que te alegrará.
¿Cuánto recibiré del Seguro Social?
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La prestación media de jubilación de la Seguridad Social es de $ 1.300 por mes ($ 1.328 en 2015), y el máximo en plena edad de jubilación es de más de $ 2.600 por mes ($ 2.663 en 2015), pero la cantidad exacta que obtendrá cada mes depende de la cantidad que ganó durante su vida y la edad que tenga cuando se inicia la recolección de la Seguridad Social. Usted tiene varias maneras de conseguir un mango más significativo de la cantidad va a venir a usted cuando usted comienza la recogida de beneficios:
Usa una calculadora. Usted puede encontrar las herramientas en línea del Seguro Social al ssa.gov/planners/benefitcalculators.htm. Estas herramientas incluyen la calculadora rápida, que proporciona una estimación instantánea pero áspero, y el Estimador de Retiro, que se basa en su registro de ganancias reales en los archivos de la Seguridad Social. Otras calculadoras, incluida la calculadora de AARP (aarp.org/work/social-security/social-security-benefits-calculator), ofrecen opciones adicionales, como aclarar cómo los ingresos obtenidos puede afectar su beneficio antes de llegar a su plena edad de jubilación y ofreciendo orientación para las parejas casadas.
Mira su declaración personal si usted tiene uno. Para las personas que no han creado una cuenta en línea con el Seguro Social, los correos agencia declaraciones cada cinco años, a partir de los 25 años, y anualmente a los 60 escritos (Para configurar una cuenta en línea, van a ssa.gov/myaccount.) Su declaración detalla cuánto puede anticipar llegar a su tasa actual de ingresos si se jubila temprano, a su plena edad de jubilación, o a los 70 años.
Factor en reducciones para la jubilación anticipada y créditos para la celebración de su reclamo. Usted obtiene menos si se inicia la recolección temprana, y más si tienes que esperar para cobrar. Seguridad Social reduce su beneficio en el rango de 5 por ciento a 6,7 por ciento por año si la jubilación anticipada (y de su plena edad de jubilación es de 66). Aumenta la cantidad de su beneficio un 8 por ciento por año hasta los 70 años si se espera más allá de su plena edad de jubilación para comenzar a recoger (y nació en 1943 o posterior). Para obtener más información sobre los factores de jubilación anticipada o retardada y una calculadora en línea, echa un vistazo ssa.gov/OACT/quickcalc/early_late.html.
Considere si usted continuará para ganar dinero cuando recoja beneficios. Seguridad Social retiene $ 1 de cada $ 2 que gane por encima de una cierta cantidad (revisado anualmente) si usted está recogiendo los beneficios de jubilación, pero que no han alcanzado su plena edad de jubilación. Una prueba de ingresos diferente se aplica durante el año en que cumpla la edad de jubilación completa. Usted recibe los pagos retenidos de vuelta después de que alcance su plena edad de jubilación. Para hasta a la fecha de los detalles, vaya a ssa.gov/oact/cola/rtea.html~~V.
Cómo apelar una decisión de la Seguridad Social
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Si usted ha solicitado beneficios por discapacidad del Seguro Social y se le ha negado, no te rindas. Usted puede impugnar una decisión beneficios de la Seguridad Social - sólo hay que tomar ciertas medidas en un cierto orden.
Tenga en cuenta que el reloj comienza a hacer clic tan pronto como reciba una decisión adversa en su solicitud. En ese punto, usted tiene 60 días para iniciar la apelación. (El plazo de 60 días se aplica generalmente para cada paso del proceso de apelación.)
Usted puede comenzar su apelación en línea (ir a socialsecurity.gov/disabilityssi/appeal.html~~V o ssa.gov y haga clic en "Servicios en línea" y luego "apelar una decisión"). También puede empezar por teléfono (llamando al 800-772-1213 o TTY 800-325-0778), o una oficina local del Seguro Social (ir a ssa.gov y haga clic en "Contáctenos" y luego haga clic en "Find una oficina").
La mayoría de los desafíos a las decisiones del Seguro Social incluyen beneficios por incapacidad. Pero existe el proceso de apelación para resolver otras disputas de beneficios, también. Una apelación puede pasar por cuatro etapas, si no se resuelve en el camino:
Solicitud de Reconsideración: En esta etapa, que en realidad no se presenta en persona en cualquier lugar. Usted acaba de presentar una solicitud de reconsideración (el formulario está disponible en ssa.gov/online/ssa-561.pdf) si su solicitud inicial se rechaza.
Estas solicitudes no tienen una muy buena oportunidad de éxito, sino que se requieren en la mayoría de lugares si quieres pasar a la siguiente fase, donde usted tiene mejores probabilidades de prevalecer.
Nota: Los residentes de los siguientes lugares pueden saltar reconsideración e ir directamente al Paso 2: Alaska, Alabama, Colorado, Louisiana, Michigan, Missouri, Nueva Hampshire, Nueva York, Pensilvania y partes de la zona metropolitana de Los Ángeles. (Consulte con su oficina local para estar seguro.)
Juez de derecho administrativo: Esta etapa es cuando usted hace su caso ante el funcionario administrativo que tiene el poder de gobernar a su favor. Esta es su mejor oportunidad en el proceso de apelación para ganar. El juez se ve en su caso, sin tener en cuenta la sentencia anterior, y tal vez sea la primera vez podrás cara a cara con el tomador de decisiones.
Es posible que desee contratar a un abogado u otro representante que entiende el proceso de apelación de la Seguridad Social y puede hacer que su caso.
Para solicitar una audiencia ante un juez, imprimir el formulario en ssa.gov/online/ha-501.pdf, firmarlo y enviarlo por correo a su oficina local del Seguro Social.
Consejo de Apelaciones: Este grupo de apelaciones jueces administrativos es el nivel superior de opinión dentro de la Administración de la Seguridad Social. Pueden optar por revisar su desafío, no revisarlo, o para enviar de nuevo a un juez administrativo, tal vez con una recomendación que ayuda a su caso. En este punto, sin embargo, la mayoría de los casos son rechazados. No obstante, debe pasar por este trámite administrativo si desea apelar su caso en la corte federal.
Para solicitar una revisión por el Consejo de Apelaciones, imprimir el formulario en ssa.gov/online/ha-520.pdf y siga las instrucciones en ssa.gov/online/ha-520.html.
Opinión Federal corte: Cuando usted ha agotado sus opciones dentro de la Administración del Seguro Social, el siguiente paso es una demanda en un tribunal federal. Este proceso puede tomar varios meses. Usted no va a declarar, pero su abogado pueden discutir con su oponente del gobierno ante el juez. Si pierde en la corte federal de distrito, puede apelar a la corte estadounidense apropiado de apelaciones.
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