Vehículos de ahorro para la educación universitaria de su hijo

Para ahorrar dinero para financiar la educación universitaria de sus hijos, puede abrir una Cuenta de Ahorros de Educación, se aprovechan de un Plan 529, o invertir en la serie EE y bonos de ahorro. Pero ¿cómo funcionan estos planes de ahorro para la universidad?

La acumulación de activos en su nombre tiene muy poco impacto negativo en la capacidad de su hijo para calificar para ayuda financiera federal. Sin embargo, si usted decide acumular dinero en nombre de su hijo, aproximadamente el 35 por ciento de esos activos se considerará disponible para pagar los costos de la universidad, y la ayuda financiera se reducirá en consecuencia. Mantenga la mayor parte o todo el dinero a ahorrar para la educación universitaria de su hijo en su propio nombre, si usted espera que su erudito para calificar para ayuda financiera.

Cuentas de Ahorro Educación

Cualquier persona con ingresos de menos de $ 110,000 ($ 220,000 si es casado y presenta una declaración conjunta) puede contribuir hasta $ 2.000 por año a una cuenta de ahorros de Educación Coverdell (ESA) por cada hijo menor de 18 años Si usted gana demasiado dinero para contribuir a ti mismo, que puede ser un gran incentivo para la abuela de contribuir. Usted puede incluso regalo el dinero a la abuela para contribuir en nombre de su hijo si usted está tan inclinado. Las contribuciones que no se entienden IVA Deducible Sin embargo, las ganancias crecen libres de impuestos y permanecen libres de impuestos, siempre y cuando usted los utiliza para pagar los gastos de educación calificados, una especie de cómo se utiliza un Roth IRA de ahorros para la jubilación. Usted puede contribuir $ 2,000 a una ESA y siguen contribuyendo, además, a un plan 529 (consulte la siguiente sección para más detalles de los planes 529).

Usted puede abrir una ESA con un banco, compañía de fondos mutuos, o cualquier otra institución financiera que ofrece cuentas IRA tradicionales. Una buena primera opción está invirtiendo con un bajo costo, sin carga (sin comisión) compañía de fondos mutuos. Sin embargo, a partir de este escrito, algunas compañías de fondos, como Vanguard, no están permitiendo nuevas cuentas en este momento debido a que las reglas pueden cambiar.

• T. Rowe Price: Ofrece carteras fecha prevista de jubilación que pueden ser excelentes, de bajo costo, opciones de inversión sin necesidad de mantenimiento de su cuenta de la ESA. La inversión mínima inicial es de $ 1.000, y las inversiones posteriores puede ser por $ 100 o más.
• Scottrade: Un corredor de descuento que tiene AEE disponibles. La inversión mínima inicial es de $ 500. A través de esta cuenta de corretaje de descuento, usted puede invertir los fondos en una variedad de fondos de inversión, fondos cotizados, acciones o bonos.

Cuentas de Ahorro Educación se consideran activos de la custodia, que suele ser el padre, al determinar la elegibilidad de ayuda financiera. Sin embargo, las cuentas tienen un montón de beneficios, tales como los ingresos libres de impuestos, que superan con creces el impacto ligeramente negativo en la calificación de la ayuda financiera.

Planes 529

Sección 529 planes de ahorro para la matrícula cualificados se han convertido en uno de los más atractivos programas de ahorro para la universidad disponibles en la actualidad. Al igual que los SEE (véase la sección anterior), 529 activos del plan se acumulan libres de impuestos, y si su hijo los usa para gastos de educación calificados, los retiros son libres de impuestos, también.

La mayor diferencia entre la ESA y los planes 529 es el límite de la contribución. Usted puede invertir hasta $ 100.000 o más en un plan 529, y no tiene limitación en base a sus ingresos. Otra diferencia clave es que los planes 529 son programas patrocinados por el Estado. Si su estado ofrece buenos planes 529 y que invertir en uno, usted puede ser capaz de deducir la totalidad o una parte de sus contribuciones en su declaración de impuestos estatales.

Visite el ahorro para el sitio web de la universidad para la información pendiente y recursos sobre los 529 planes, y prestar especial atención a los planes que se ofrecen a través de su estado. Este sitio web tiene un sistema de calificación 5-Cap patentada que utiliza para evaluar y calificar los 529 planes ofertas. El sitio también le permite realizar comparaciones de lado a lado de los 529 planes que usted puede estar interesado en, sobre la base de criterios que son importantes para usted.

Planes 529 se consideran activos de los padres para determinar la elegibilidad de ayuda financiera.

UTMA / UGMA (Transferencia Uniforme a Menores / Regalos Uniformes a Menores)

Con los 1986 cambios en la ley de impuestos, las ventajas de estas cuentas son mínimos. Estas cuentas no son con impuestos diferidos o planes de ahorro para la educación libre de impuestos, y que palidecen en comparación con la Sección 529 y Educación Cuentas de ahorro disponible.

Series EE e I Bonos de Ahorro

Usted puede comprar hasta $ 30.000 (valor nominal) de cualquiera de la serie EE o Bonos de la Serie I de ahorros por año. Usted puede comprar bonos de ahorro, que son emitidos por el gobierno de Estados Unidos, a través de los bancos locales oa través del Tesoro Directo para tan poco como $ 25. Los bonos de ahorro pueden apelar a usted si usted está buscando una inversión de muy bajo riesgo. Al escribir estas líneas, el rendimiento actual sobre bonos de ahorro es de 1,1 por ciento por año. La tasa de interés de los bonos de ahorro cambia basa semestralmente sobre los 10 años del Tesoro estadounidense rendimiento de los bonos.

Recibe ninguna deducción de impuestos para hacer esta inversión- sin embargo, el interés de estos bonos es libre de impuestos si canjear los bonos para pagar gastos calificados de educación y su ingreso no excede los límites federales en el año de la redención.