Cómo mejorar su crédito con la protección de los préstamos de emergencia

Muchas personas con mal crédito sienten que no tienen otra opción que obtener un préstamo de día de pago cuando se encuentra en un aprieto. Si usted piensa que prestamos son de poca monta, se equivoca. Hay más de 20.000 tiendas de préstamo de día de pago en los EE.UU. (En comparación, hay cerca de 14,000 restaurantes McDonalds en los EE.UU.)

Tasas astronómicas de interés, los prestamistas depredadores, y personas inocentes para siempre en deuda: Eso es por lo general lo que viene a la mente cuando la gente piensa de prestamos. Bueno, la realidad no es tan simple. LA préstamo de día de pago es un préstamo en efectivo a corto plazo garantizado por un cheque personal.

Digamos que usted necesita un préstamo a corto plazo para cubrir algún gasto inesperado. Puede que no tenga acceso a líneas de crédito o tarjetas. Su banco no le dará un préstamo a corto plazo. Así que usted va a su prestamista local. Usted escribe un cheque personal por la cantidad que desea pedir prestado, más una cuota, y recibe dinero en efectivo.

Su cheque se mantiene para el depósito futuro o el acceso electrónico a su cuenta bancaria, por lo general en la fecha de su próximo día de pago, de ahí el término préstamo de día de pago y el corto período del préstamo (por lo general una o dos semanas).

Préstamos de día de pago cobran altísimos honorarios: El uso de un no-atípica $ 17.50 por cada $ 100 prestados, hasta un máximo de $ 300, las tasas de interés se ejecutan 911 por ciento para un préstamo de una semana, 456 por ciento para un préstamo de dos semanas, y el 212 por ciento para un préstamo de un mes.

Estos préstamos son pequeños en dólares y alta en los costos de transacción. Muchos bancos encuentran poco rentable y no hacerlas. El resultado es la industria de los préstamos de día de pago. Tan caro ya que estos préstamos son, pueden ser menos costosos que los cargos por sobregiro en su cuenta bancaria, que ahora están limitados por la ley, pero solían ser tan empinada e injustamente aplicadas que prestamos eran baratos en comparación.

Los prestamistas de día de pago afirman que sus préstamos no son de alto costo, si se usan correctamente. Esto es un ejemplo de su forma de pensar: Usted toma un taxi para las distancias cortas y un plano para las largas. Usted no tomar un taxi de costa a costa, ni le tomar un avión a la tienda local de comestibles.

El hecho de que la tasa del taxi por milla es más alto que el costo del avión por milla no significa necesariamente que el taxi está cobrando por su servicio. A menos, por supuesto, el taxi te lleva desde Times Square hasta el Lincoln Center a través de Los Ángeles.

Las reglas de los préstamos de emergencia

Los prestamistas están obligados a cotizar el costo de un préstamo de día de pago ya que tanto la carga de la financiación en dólares y la tasa de porcentaje anual (APR). Además, muchos estados tienen reglas y límites para los prestamistas de día de pago. Conozca las reglas de su estado.

Aquí están las reglas para los cinco estados más grandes:

• California permite préstamos de 31 días de hasta $ 300. Honorarios permitidos son hasta un 15 por ciento de la cantidad prestada. La TAE de un préstamo de $ 100 para 14 días es 459 por ciento.

• Florida permite préstamos de no menos de 7 o más de 31 días de hasta $ 500, sin contar los honorarios. Honorarios permitidos son hasta un 10 por ciento del préstamo más una cuota de verificación. El APR para una, $ 100 de préstamos de 14 días es 419 por ciento.

• Illinois permite préstamos de 13 a 120 días de hasta el menor de $ 1,000 o 25 por ciento del ingreso bruto mensual del prestatario. Honorarios permitidas son $ 15.50 por cada $ 100 prestados. El APR para una, $ 100 de préstamos de 14 días es 403 por ciento.

• Nueva York prohíbe corporaciones bancarias extranjeras de emitir prestamos. También cuenta con un límite de la tasa de interés del 25 por ciento de los préstamos. Prestamos son efectivamente ilegal en Nueva York: Se trata de una violación de la ley estatal para hacer prestamos en persona, por teléfono o por Internet. También es ilegal que un cobrador de deudas para cobrar o intentar cobrar, en un préstamo de día de pago en Nueva York.

• Texas permite préstamos de 7 a 31 días sin limitaciones. Honorarios permitidos varían de acuerdo a una tabla de contenidos en la legislación estatal. El APR eficaz para una, $ 100 de préstamos de 14 días es 309 por ciento.

A nivel federal, el Departamento de Defensa ofrece protecciones para los hombres y mujeres en las fuerzas armadas y sus familias. En concreto, los prestamistas no pueden cobrar intereses más del 36 por ciento anual, incluyendo la mayoría de los honorarios. En lugar de los préstamos de emergencia, el personal militar pueden recibir ayuda financiera de las sociedades de ayuda militar, como el Ejército del Socorro de Emergencia, la Armada y la Infantería de Marina Sociedad de Socorro, la Sociedad de Ayuda de la Fuerza Aérea, o de Ayuda Mutua de la Guardia Costera.

Si estás en la Armada o de la Infantería de Marina, la Armada y la Infantería de Marina de la Sociedad de Socorro se pagar su préstamo de día de pago si usted está teniendo problemas para pagar, y entonces usted puede pagar la organización de ayuda en mejores condiciones.

Cómo obtener ayuda si un prestamista viola las reglas

Si considera que un prestamista de préstamos de día se ha aprovechado de usted, usted tiene un par de lugares para convertir:

• La agencia de regulación de prestamista de su estado: Los reguladores pueden ser capaces de ayudarle a elaborar un acuerdo de pago con un prestamista. Y si usted vive en un estado que no permite que los préstamos de día de pago, el regulador estatal puede tomar medidas contra un prestamista. Ir a Consumerfinance.gov encontrar un enlace que le ayuda a encontrar la agencia derecha.

• La Asociación Comunitaria de Servicios Financieros de América (CFSA): Más de la mitad de los prestamistas son miembros de la CFSA, una organización que exige a sus miembros que suscribirse a un código de conducta que va más allá de las leyes estatales. Usted puede quejarse a la CFSA si usted siente que ha sido tratado injustamente o abusada.

  Bajo su código de conducta, puede solicitar y recibir un plan de extensión de pago que le permite extender su préstamo por cuatro ciclos de día de pago sin ningún tipo de cuotas o cargos adicionales.

  Muchos prestamistas de día de pago no son miembros no ofrecen planes de pago. Su idea de un plan de pago es una transferencia de préstamo hasta que se derrumba bajo el peso de los honorarios y gastos por intereses acumulados.