Las condiciones comunes de un préstamo hipotecario que usted debe saber para el examen de licencia de bienes raíces

Es importante recordar para el examen de licencia de bienes raíces que los términos y condiciones de un préstamo hipotecario en particular pueden diferir de las de cualquier otro préstamo hipotecario. Pero la mayoría de los acuerdos de préstamos hipotecarios tienen una serie de términos y condiciones en común y algunas de ellas pueden aparecer en el examen.

Deberes del prestatario

En un préstamo hipotecario típico, el prestatario se compromete a una serie de obligaciones que están escritas en los documentos de la hipoteca o de nota. Éstas incluyen:

• El pago de la deuda en las condiciones especificadas en la nota, que incluye la tasa de interés y el calendario de pagos.

• Indicando la propiedad que el deudor hipotecario (prestatario) está utilizando como garantía.

• Pagar todos los impuestos de bienes raíces en la propiedad.

• Obtener el permiso del prestamista antes de hacer cualquiera de las principales reparaciones, alteraciones, o demolición.

• La protección de los intereses de la entidad crediticia por el mantenimiento de una póliza de seguro de riesgo de la propiedad del inmueble en caso de daños imprevistos ocurren.

• Mantener adecuadamente la propiedad.

La cláusula de aceleración

Acuerdos de préstamos hipotecarios con frecuencia incluyen estipulaciones que se conocen como cláusulas de aceleración, que proteger eficazmente el prestamista de un préstamo para el cual el prestatario está en mora. Predeterminado es una situación en la que los prestatarios no cumplen con las obligaciones de sus contratos de préstamo hipotecario. Una cláusula de aceleración tiene efecto cuando el comprador se declara en default. los cláusula de aceleración permite al prestamista para requerir toda la deuda que ser reembolsados ​​inmediatamente.

Por lo tanto, si usted dejó de pagar el préstamo de $ 100,000 que se va a pagar más de 30 años, puede ser debido en su totalidad - de mañana, es decir, si su contrato de hipoteca incluye una cláusula de aceleración. Los pagos se aceleraron de manera que la cantidad total se debe de inmediato.

Puntos en los préstamos hipotecarios

A veces los prestamistas cobran un interés adicional al comienzo del préstamo que se basa en la cantidad del préstamo. Este interés adicional se llama puntos o, a veces puntos de descuento.

Un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo, y eso es algo que no quiero olvidar, porque es una cuestión de matemáticas común. Y recuerde, un punto no es un 1 por ciento del precio de venta de la casa - a menos que, por supuesto, el prestatario está en la inusual posición de que se les permita pedir prestado todo el precio de la propiedad, pero el 1 por ciento del monto del préstamo.

Un banco se compromete a hacer un préstamo hipotecario de $ 100.000 a un comprador de la propiedad. El banco se compromete a una tasa de interés anual por debajo de lo normal, con la condición de que el comprador paga 2 puntos al banco en el cierre. ¿Cuánto el comprador tiene que pagar en puntos?

$ 100.000 x 0,02 = $ 2,000

Este interés de prepago adicional por lo general resulta en una menor tasa de interés para el préstamo, ya que está desembolsado. Por ejemplo, un prestamista puede cobrar una tasa de interés del 7 por ciento sin puntos, pero le dará una tasa de interés de 6.75 por ciento, si se paga 1 punto al inicio del préstamo.

A lo largo de la vida del préstamo, la tasa más baja significa que usted paga la misma cantidad total de intereses, pero sus pagos mensuales son un poco más bajo, y la rendimiento, o la rentabilidad global de la hipoteca como una inversión, se mantiene atractivo para los inversionistas privados.

La combinación de los intereses que se pagan por el camino más los puntos cargados en el interés de prepago se combinan para formar el Tasa de porcentaje anual (APR), que es el tipo de interés real que está pagando.

Cuando se pagan puntos para bajar la tasa de interés, que se llama una buydown. El buydown se puede aplicar para reducir la tasa de interés durante la vida del préstamo o por un período específico de tiempo, al igual que el primer año o dos.

Los prestatarios que utilizan sus buydowns para bajar la tasa de interés en el corto plazo por lo general están anticipando mayores ingresos más adelante durante sus planes de amortización del préstamo. Constructores de casas nuevas pueden pagar puntos para bajar la tasa de interés durante unos años para atraer a los compradores a su desarrollo. Esto se conoce generalmente como un vendedor de incentivos.

Puntos a veces se utilizan para calcular préstamo comisiones de apertura. Un prestatario puede pagar uno o dos puntos - 1 por ciento o 2 por ciento del monto del préstamo - a la entidad crediticia para los cargos administrativos asociados con el préstamo. Este pago, sin embargo, no va a reducir la tasa de interés del préstamo. Honorarios de creaciones a veces se pagan a los corredores de hipotecas, que son las personas que organizan los préstamos entre prestatarios y prestamistas.

Puntos a veces se pagan a encerrar la tasa de interés por un período de tiempo. Un prestatario puede querer para asegurarse de que la tasa de interés vigente en el momento en que se aplica para el préstamo es la misma tasa vigente al momento del cierre. El banco por lo general cobra una cuota por este, a veces el uso de puntos para calcular cuánto cobrar para el cerradura de la tarifa.

Depósito

Un cuenta de garantía bloqueada, que es requerido por la mayoría de los prestamistas, es una cuenta abierta por el banco en nombre del prestatario que es utilizado por el prestamista para pagar los impuestos y el seguro de la propiedad. El prestamista normalmente calcula un pago mensual que incluye el pago de la hipoteca y una parte de los impuestos anuales y los costos de seguro.

El banco paga sí mismo con el pago de la hipoteca y se acumula la parte de impuestos y el seguro en la cuenta de depósito en garantía, por lo que los pagos correspondientes a su vencimiento.

Privilegios fiscales son los primeros en adelante la prioridad de todos los demás gravámenes. Esto significa que si la propiedad se vende por falta de pago del préstamo hipotecario y los impuestos se deben en la propiedad, los impuestos se les paga primero. Si no hay suficiente dinero sobrante de la venta para pagar el préstamo hipotecario, el prestamista puede ser pegado con la pérdida. Para evitar esta situación, el prestamista se encarga del pago de impuestos.

Usted puede ver otros términos en un examen que significa lo mismo que la cuenta de garantía bloqueada, incluyendo reservas, embargos, y cuentas de fideicomiso.