¿Cómo cds comparan con los fondos del mercado de dinero?

Todos los bonos son inversiones de renta fija, pero no todas las inversiones de renta fija son los bonos. Cualquier cosa que produce constante, el interés predecible puede calificar como ingreso fijo. Eso incluye no sólo enlaces, sino también CDs, cuentas del mercado monetario, y algunas otras inversiones no-tan-comunes. Todas y cada una de ellas pueden servir como fuentes de dinero en efectivo, ya sea para impulsar una cartera de pre-jubilación o para ayudar efectivo mío de una cartera después de la jubilación.

Los certificados de depósito (CDs)

Tan predecible como la salida del sol de Arizona, CDs, como los bonos de cupón cero, ofrecer a su director con intereses después de un período de tiempo determinado (generalmente en incrementos de tres meses) durante un máximo de cinco años en el futuro. Al igual que las cuentas bancarias de ahorro, certificados de depósito son casi todos garantizados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un organismo patrocinado por el gobierno, por montos de hasta $ 250.000.

Los tipos de interés ofrecidos tienden a aumentar con la cantidad de tiempo que está dispuesto a atar su dinero para arriba. (Si el banco le dará, por ejemplo, el interés de 1,5 por ciento durante seis meses, a menudo se puede obtener un 1,75 por ciento durante 12 meses.) Tome su dinero antes del vencimiento del CD, y pagar una multa, la gravedad de la que depende sobre el emisor en particular.

Debido a que casi todos los CD están asegurados por el gobierno federal, la seguridad de su director es a la par de los bonos del Tesoro. Las tasas de interés varían y pueden ser más altos o más bajos que usted puede conseguir en un bono del Tesoro de la misma madurez. (Marque Bankrate.com y su periódico local para las tasas de CD más altos disponibles.)

Cuentas bancarias de Internet asegurados por la FDIC, que tienden a pagar mayores tasas de interés que el banco de la esquina, son también a menudo a la par de un año para los CD de dos años. A menudo, las tres inversiones - CDs, los bonos del Tesoro a corto plazo, y cuentas de banca por Internet - abrazo muy de cerca a la misma (modesta) de tasas de interés. Si los tres son iguales, el CD, el favorito de los jubilados de todo el mundo, debe ser su último elección. Aquí hay dos razones principales:

• El CD le requiere para atar su dinero arriba la cuenta bancaria de Internet asegurada por la FDIC no lo hace.

• El CD, así como la cuenta bancaria, genera totalmente imponible de ingresos del bono del Tesoro o el ingreso de fondos de bonos es federalmente imponibles pero exentos de impuestos estatales.

Aunque no puede haber repuntes en el tiempo cuando los CD son muy bajos, por lo general, los CD son muy sobrevendido. Si usted va a conformarse con una tasa de interés modesto, por lo general no necesitan tener su dinero se celebrará en cautividad. Algunos bancos en los últimos tiempos han estado ofreciendo CDs elevadores más flexibles que permiten a las tasas de interés para flotar upward- éstos valen cierta consideración si la tasa inicial es competitivo.

En comparación con los bonos: La mayoría de los bonos ofrecen rendimientos a largo plazo más altos que los CDs y tienden a ser más líquido (lo que significa que puede cobrar más fácilmente). Sin embargo, sólo los bonos del Tesoro de Estados Unidos llevan la misma garantía del gobierno que tiene un CD.

Fondos del mercado monetario

Fondos del mercado monetario son fondos de inversión que invierten en instrumentos de deuda a muy corto plazo (tales como los bonos del Tesoro, CDs, y billetes de banco) y proporcionan (pero no garantizan) un precio estable, con un retorno muy modesto. Fondos comunes de inversión no están garantizados por el gobierno federal, al igual que la mayoría de los CDs y cuentas bancarias de ahorro, pero son generalmente muy seguro debido a la calidad de sus inversiones y los vencimientos a corto plazo.

En raras ocasiones, cuando los préstamos a largo plazo paga no más de préstamos a corto plazo, los fondos del mercado monetario pueden ofrecer un rendimiento competitivo con o superan, los fondos de bonos a corto plazo. (Corto plazo significa que los bonos que posee el fondo general maduran en uno a tres años.)

Pero en la mayoría de veces, un fondo de mercado de dinero no paga tanto como los fondos de bonos. Algunos fondos de mercado de dinero, sin embargo, pueden ofrecer rendimientos tan altos como usted puede conseguir en cualquier CD.

Fondos del mercado monetario se utilizan a menudo como el efectivo o barrer posiciones en la mayoría de las casas de bolsa. Tenga en cuenta que al abrir una cuenta en una casa de bolsa, el valor predeterminado, si usted no puede especificar qué barrido cuenta que desee, puede ser un fondo de muy bajo rendimiento del mercado monetario. Y simplemente pedirlo, usted puede tener su dinero trasladado a un fondo del mercado monetario de mayor rendimiento.

Pero hay que preguntarse: " ¿Cuáles son mis opciones de la cuenta de barrido "? Algunas cuentas del mercado monetario, que mantienen los bonos municipales a corto plazo, ofrecen intereses libres de impuestos, pero la tasa de interés es por lo general menos de las cuentas del mercado monetario imponibles y, por lo tanto, por lo general sólo tiene sentido para los que están en los tramos impositivos más altos.

En 2008, Charles Schwab ofreció un fondo de renta fija a corto plazo a sus clientes como una opción de barrido - algo así como un mercado de dinero juiced-up. Al final resultó que, los gestores de fondos YieldPlus de Schwab fueron exprimiendo que el jugo extra de algunos bonos hipotecarios de riesgo, que terminaron el impago durante la crisis de las hipotecas. Inversores Schwab, que pensaban que su dinero estaba a salvo, perdieron un paquete.

La SEC presentó una demanda contra Schwab, y tres años más tarde, los inversores recuperó algunos, pero no todos, de sus ahorros. En el futuro, las casas de bolsa serán mucho más cuidado con lo que los fondos se presentan como " estable " depósitos de fondos en efectivo y lo que ofrecen como opciones de barrido.

Sin embargo, por si acaso te encuentras con algo que se parece a un fondo de mercado de dinero, pero está ofreciendo pagar tasas considerablemente superiores a todos los demás, asegúrese de leer detenidamente el prospecto.

Hasta la fecha, sólo dos fondos del mercado de dinero real " rompió el dinero " - Volviendo menos capital a los accionistas que hayan invertido. En ambos casos, el director perdió fue sólo alrededor del 1 por ciento (un centavo de cada dólar invertido). Y los reglamentos en vigor hoy en día son un poco más difícil de lo que eran, por lo que tal " romper " menos probable.

En comparación con los bonos: Cuente con la mayoría de los bonos y fondos de bonos para proporcionar rendimientos a largo plazo más altos que los fondos del mercado monetario. Fondos del mercado de dinero, sin embargo, ofrecen una mayor liquidez y (al menos históricamente) un muy alto grado de seguridad.