Planificación de la atención a largo plazo: las cuentas bancarias conjuntas

Cuando usted o su padre ya no es capaz de seguir un presupuesto o realizar un seguimiento del dinero que entra y sale, puede ser en el mejor interés de todos para tener una cuenta bancaria compartida con un familiar de confianza responsable de su gestión.

La apertura de una nueva cuenta de la espalda conjunta

Pero muchas personas mayores han tenido su propia cuenta bancaria (s) durante décadas, posiblemente, una cuenta conjunta compartida con su cónyuge, y renunciar a una parte o todo el control a un niño u otro familiar puede ser difícil. Si usted está pensando en abrir una nueva cuenta bancaria conjunta, con un padre como co-propietario, he aquí algunos puntos a considerar:

• En la mayoría de las cuentas bancarias conjuntas, con un derecho de supervivencia, no hay mía y la tuya. Dos personas tienen acceso a la cuenta en su totalidad, sin importar qué persona ganó o depositado el dinero. Una persona puede retirar el monto total para cualquier propósito sin notificar al otro propietario.

• La mayoría de las cuentas conjuntas se configuran de manera que toda la cuenta pasa a la segunda persona si una persona en la cuenta conjunta muere. Pero en algunos estados esta presunción puede ser impugnada. La cantidad conjunta de dinero en la cuenta no está incluido en la propiedad de la persona que dividirse entre los herederos.

  Si la cantidad en la cuenta es sustancial, otros miembros de la familia pueden objetar. Incluso si la cantidad es pequeña, otros herederos pueden ver esta desigual distribución de los activos como injusto. Puede haber ingresos y las implicaciones del impuesto de sucesiones, así.

• Una opción alternativa que se utiliza poco para una cuenta bancaria es una cuenta multipartidista sin derecho de supervivencia, a veces llamado un cuenta de la conveniencia. En este tipo de cuenta el aval tiene la autoridad para hacer depósitos y retiros, pero en el caso de que la persona principal muere, el resto de la cuenta entra en la finca y no pasa a la co-firmante.

  Aunque las leyes bancarias permiten estas cuentas, muchos bancos no fomentan su uso, posiblemente debido a que requieren capacitación adicional del personal y la supervisión. Aún así, si esto parece una buena opción, hablar con un banquero al respecto.

Adición de otra persona a una cuenta bancaria podría tener implicaciones para la futura elegibilidad para Medicaid. La cuenta podría considerarse una transferencia de activos por debajo del valor justo de mercado. Si esta transferencia ocurre dentro de los cinco años de una aplicación para Medicaid, la persona es penalizado de acuerdo a las normas de revisión retrospectiva de Medicaid.

Obviamente, la creación de una cuenta bancaria conjunta debe hacerse sólo con alguien de confianza por completo. Aun así, puede ser prudente para mantener sólo la cantidad mínima necesaria para pagar las facturas en la cuenta y evitar comisiones bancarias que podrían aplicarse a un saldo mínimo.

Una gran cantidad de dinero en efectivo que se sienta en una cuenta bancaria puede llegar a ser una molestia atractiva, aplicando a esta situación un término que describe algo en una propiedad que un niño puede encontrar tanto peligroso y atractivo. Si el copropietario de la cuenta tiene dinero para su uso personal, incluso con todas las mejores intenciones de pagar el dinero, siempre hay la posibilidad de que él o ella no será capaz de cumplir esa promesa.

Los anales de maltrato a personas mayores están llenos de historias de parientes, servicios y nuevas " amigos " que se han aprovechado de un adulto mayor confianza para enriquecerse o para pagar a sí mismos para el cuidado de una persona mayor cuando eso no era parte del acuerdo. Mejor no poner la tentación en la imagen.

Un concepto clave en todas estas situaciones cuando alguien tiene acceso al dinero de otro es deber fiduciario, que se produce cuando una persona depende de otra para actuar en su mejor interés. La persona responsable tiene el deber de lealtad a actuar sólo en beneficio de la persona de edad avanzada y de actuar de buena fe en la promoción de sus intereses.

Además, él o ella tiene el deber de divulgar toda la información pertinente. Cualquier persona que toma la responsabilidad de una cuenta bancaria conjunta debe recordar acerca de estos requisitos éticos y legales.

¿Es efectivo sentado en una cuenta bancaria de edad?

Algunas personas abren una variedad de cuentas bancarias y luego se olvidan de ellos. En una época anterior, los bancos ofrecen tostadoras y otros artículos para atraer a nuevos clientes, y la gente ahorrativos aprovecharon las ofertas. A veces un cónyuge abrió una cuenta para mantener algo de dinero escondido. Asegúrese de preguntar a su padre u otro familiar sobre cuentas bancarias que pueden encajar este perfil.

Compruebe cajones y carpetas para la evidencia de estas cuentas. Si las cuentas no se utilizan durante un período de tiempo, generalmente de tres a cinco años, se requiere que el banco o institución financiera para enviar una carta al titular de la cuenta (que probablemente va a la pila de correo basura) antes de que el dinero es entregado a el estado.

Los periódicos publican periódicamente listas de cuentas bancarias no reclamados. Una estimación es que más de $ 33 mil millones en fondos no reclamados se encuentran en los EE.UU. Para obtener un mapa de las oficinas estatales de manejo de fondos no reclamados, visite la Asociación Nacional de Administradores de Propiedad No Reclamada.

Considere la elaboración de un acuerdo que establece las fuentes de dinero para ser depositados como (seguridad social, las pensiones, las contribuciones de la familia), cómo va a ser gastado (como el alquiler o la hipoteca, los gastos del hogar, gastos médicos, servicios), y lo que debería suceder a la balanza si el co-firmante muere.

Este documento no sería jurídicamente vinculante, pero dejaría claro para ambas partes (y al resto de la familia) cómo se utilizará la cuenta conjunta. El acuerdo puede ser necesario cambiar si las circunstancias cambian.