La decisión de comprar un seguro de atención médica a largo plazo

Hace unas décadas, cuando una persona mayor necesita asistencia sanitaria, que se basó en su familia extendida. Sin embargo, la sociedad ha cambiado. Si usted no puede cuidar de sí mismo y no tiene ningún familiar en torno a proveer para su cuidado, usted puede elegir salud en el hogar, cuidado diurno para adultos, instalaciones de vida asistida y hogares de ancianos. Por desgracia, la obtención de estos servicios durante cualquier período de tiempo requiere una cantidad sustancial de dinero.

Si usted o su cónyuge necesita cuidado a largo plazo, incluso para un par de semanas, y mucho menos un par de años, los planes financieros de su familia pueden ser devastadas. Pocas personas son capaces de auto-asegurar (pagar de su propio bolsillo) para el costo de la atención a largo plazo. Y no contar con el gobierno para intervenir y cubrir estos costos para usted. Medicare proporciona un beneficio mínimo. Medicaid es el único programa del gobierno que proporciona fondos para ayudar a cubrir los gastos de atención a largo plazo, pero para calificar para Medicaid, usted tiene que ser casi rompió.

Saber si se necesita cuidado a largo plazo es difícil de decir. La estimación actual dice que alrededor de un tercio de los hombres y se espera que cerca de la mitad de las mujeres mayores de 65 años a necesitar dos años o más de asistencia de cuidado a largo plazo durante su vida. ¿Puede permitirse el lujo de pagar por este tipo de atención fuera de sus ahorros de jubilación? Si es así, usted puede auto-asegurarse. Si no, usted tiene dos opciones principales:

• Tome sus posibilidades. Tal vez serás uno de los afortunados y no necesita ayuda de cuidado a largo plazo, o, posiblemente, su familia va a proporcionar la atención que necesita.

• Comprar un seguro de cuidado a largo plazo. Seguro de cuidado a largo plazo es un seguro que usted compra para ayudar a compensar el costo de la atención médica a largo plazo.

Seguro de cuidado a largo plazo no tiene sentido si no tiene suficientes ingresos para pagar las primas o si usted no tiene muchos activos para proteger o un deseo de protegerlos para sus herederos. Pero si usted tiene activos sustanciales e ingresos y desea protegerlos para sus herederos, o si simplemente no quiere depender de otros para proveer para su cuidado o sostén, seguro de cuidado a largo plazo tiene sentido.

Si usted espera para comprar un seguro de cuidado a largo plazo, aumenta las posibilidades de ser considerados no asegurables. Sin embargo, cuanto más tiempo espere para comprar el seguro, menos dinero que vas a gastar en primas de seguros antes de que usted puede recibir beneficios.

Por ejemplo: Si usted compra un seguro a los 40 años, usted puede pagar primas por un total de más de $ 100,000 antes de empezar a reclamar beneficios - si usted aun necesita reclamar beneficios a todos. Pero si usted se muere en su sueño en su casa a los 90 años, luego de haber pasado más de $ 100,000 en primas de seguro de cuidado a largo plazo, y que no necesita la cobertura.

Como puede ver, usted tiene que asumir el riesgo de algún tipo no importa cuando usted compra un seguro de atención médica a largo plazo. Sólo tienes que sopesar los riesgos y elegir la opción que te hace más cómodo. La evaluación de una hoja de trabajo de Políticas de Cuidado a Largo Plazo incluye aquí enumera los elementos a revisar cada una de las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo que considere.

Haga clic aquí para descargar e imprimir la evaluación de una Política de la atención Hoja de trabajo a largo plazo.

Después de decidir que el seguro de cuidado a largo plazo es apropiado para usted, pero usted todavía no está seguro sobre el pago de los gastos y quieren considerar formas de reducir el costo total de la cobertura, echa un vistazo a los siguientes consejos:

• Si está disponible, comprar una póliza de grupo de seguros de cuidado a largo plazo a través de su empleador.

• Considere la posibilidad de elegir a un período de espera de 90 días, en lugar de un período de espera de 30 días, antes de que comiencen los beneficios. Esta opción puede reducir sus primas en hasta un 30 por ciento.

• Si usted es casado o en una relación de compromiso a largo plazo y los dos de usted puede beneficiarse de un seguro de cuidado a largo plazo, mirar en la compra de una política conjunta para los dos de usted.

• En lugar de comprar una política que proporciona un beneficio diario igual al costo de las instalaciones del hogar de ancianos en su zona hoy, es posible que desee considerar la compra de una cantidad de dinero menor y la auto-asegurar el equilibrio.