Cómo comprar un seguro de cuidado a largo plazo

La decisión de comprar un seguro de cuidado a largo plazo es en gran parte una para la gente a hacer antes de que alcancen la edad de jubilación. Por lo general es prohibitivo para una persona mayor o no está disponible debido a la situación de salud de la persona.

Seguro de cuidado a largo plazo es médicamente suscritos, lo que significa que las personas con condiciones preexistentes que puedan empeorar tienen un precio fuera del mercado o no se puedan ofrecer cobertura. La mayoría de las personas que compran un seguro de cuidado a largo plazo están en sus 50 y 60 años, aunque algunas compañías venden pólizas a las personas en sus 70s.

La decisión de comprar un seguro de cuidado a largo plazo depende de muchos factores, como su (o sus padres) la edad del estado de salud de otras responsabilidades financieras, como la matrícula,, otros ahorros o activos que pueden ser utilizados para pagar el cuidado a largo plazo, y para los niños en edad universitaria. A estas consideraciones de hecho, me gustaría añadir una emocional: su tolerancia al riesgo y la incertidumbre.

Si usted se sentirá más seguro con una póliza de seguro de cuidado a largo plazo y que puede pagar las primas, a continuación, su tarea consiste en investigar las opciones y elegir una compañía que usted confía. Treinta y un estados ahora tienen opciones de seguro de grupo de atención a largo plazo que no requieren evaluación médica.

La compra de la política como parte de un grupo puede - pero no está garantizada a - ofrecer cierta protección contra los aumentos de primas empinadas, que se han vuelto comunes, incluso entre las políticas de grupos grandes. Usted puede ser elegible para algunos créditos fiscales federales limitados para las pólizas de seguro de cuidado a largo plazo calificado, y algunos estados tienen créditos fiscales también.

Algunos empleadores ofrecen grupo de seguros de cuidado a largo plazo a sus empleados. No debes dejar de considerar esta posibilidad si usted tiene una condición médica que le hará inelegible para la cobertura como un individuo. Si se encuentra en buen estado de salud, usted debe comparar el costo de la opción por el empleador con lo que pagaría como individuo. Usted puede encontrar que la cobertura individual es más barato.

Recuerde también que su empleador no puede continuar con la oferta o podría cambiar de compañía de seguros, lo que tendría consecuencias financieras para usted. Ver informe de política de la Fundación SCAN en el seguro de cuidado a largo plazo basado en el empleador.

Los empleados actuales o anteriores federales, miembros activos y retirados de los servicios uniformados y sus familiares calificados pueden solicitar la cobertura bajo el Programa de Seguro de Cuidado a Largo Plazo Federal. Usted puede solicitar en cualquier momento durante el año. Hay exclusiones para ciertas condiciones médicas o combinaciones de las condiciones descritas en la solicitud (más información llamando al 1-800-582-1337).

Cuando nos fijamos en el seguro de cuidado a largo plazo, asegúrese de pedir las aseguradoras a las siguientes preguntas:

• ¿Existen exclusiones de cobertura para algunas condiciones, como problemas de salud mental o abuso de sustancias?

• ¿Existen plazos para algunas condiciones preexistentes esperando? Pólizas de seguro de cuidado a largo plazo por lo general definen un condición preexistente como uno de los que ha recibido consejo o tratamiento médico dentro de un período definido, por ejemplo, en los últimos seis meses o un año.

  La política puede incluir una disposición que no va a pagar por los costos relacionados con esa condición durante un periodo específico, como seis meses o más después de que la política entre en vigor. Algunas compañías se ven aún más atrás en el tiempo que otros.

• ¿Por cuánto tiempo es la eliminación o período de espera antes de que comiencen los beneficios? Esto es diferente de el período de espera para condiciones preexistentes. El período de espera en este caso es como un deducible. Usted tiene que pagar una cierta cantidad de su propio dinero después de que usted es elegible para recibir un beneficio antes de las patadas de política en.

  Algunas personas deciden pagar por los primeros 30, 60, o 90 días de su cuidado, por lo que sus políticas no empiezan a pagar los beneficios hasta que expire el período de espera. Algunas compañías venden pólizas con una cantidad específica de dólares que el deducible de la póliza en lugar de un período de espera.

  Algunas empresas sólo cuentan los días que reciben paga la atención en contra de la espera período- otros cuentan todos los días desde el primer día que usted es elegible para y recibe atención. Algunas compañías requieren que usted cumple con este período de espera una vez en su vida- otros requieren que satisfacer cada vez que usted califica para los beneficios y la necesidad de asistencia de cuidado a largo plazo.

• ¿Qué significa el pago de políticas para? ¿Cubre los servicios prestados en una amplia gama de instalaciones, incluyendo la vida asistida, cuidado diurno para adultos y hogares de ancianos? ¿Estas instalaciones tienen que tener licencia?

• ¿La política tiene restricciones sobre quién puede prestar los servicios? ¿El ayudante de salud en el hogar para obtener una licencia o supervisado por una agencia de salud en el hogar, o se puede contratar a un familiar, amigo o vecino? ¿Existen restricciones en los servicios puede proporcionar el ayudante salud en el hogar, tales como la administración de medicamentos?

• ¿Cómo se define la elegibilidad para los servicios? Por lo general, existe un umbral de las actividades de la vida diaria (AVD), que incluyen bañarse, vestirse e ir al baño. Una buena política debe incluir la necesidad de supervisión debido a problemas cognitivos, como la deambulación o pérdida de la memoria, como un disparador para el pago de servicios.

• ¿Cuánto paga la póliza? Puede ser una cantidad fija por día, por mes, o un porcentaje de los costos.

• ¿Quién decide lo que está cubierto y lo que no lo es? Usted puede estar en desacuerdo con la empresa acerca de si es necesario un servicio.

• ¿Hasta cuándo durará la cobertura? Si elige un período más corto, dicen tres años en lugar de diez, las primas serán menos.

• ¿Cuál es el calendario de pagos? Algunas pólizas pagan una cantidad diaria o mensual. Otros tienen lo que a menudo se ha llamado una fondo de dinero, y si usted no usa su beneficio completo en un mes, será la vuelta y alargar la vida de su póliza.

Después de reunir toda esta información, se puede evaluar si una política proporciona la cobertura que usted puede necesitar en el futuro. Entonces hágase una pregunta importante: ¿Se puede pagar las primas? Recuerde que si usted compra una política en sus 50 o 60 años, es probable que pagar primas de 20 a 30 años, o mucho antes de lo que necesita los beneficios.

Y usted debe esperar que las primas aumenten con el tiempo. Una sugerencia es que si las primas ascienden a más del 7 por ciento de sus ingresos, es probable que no se puede permitir. Pero como todas las reglas de oro, esto depende mucho de su situación y sus valores.

Las primas son más asequibles si se compra en sus 50 o 60 años, cuando usted es elegible para la cobertura. Recuerde que una vez que usted es diagnosticado con una condición médica considerada grave por un asegurador, es probable que no pueda comprar un seguro de cuidado a largo plazo.

Seguro de cuidado a largo plazo no reemplaza Medicare. Se destina a cubrir los servicios que Medicare no lo hace.