Cuentas de ahorros de Medicare y de salud

La decisión de retrasar la Parte B de Medicare normalmente no se ve afectada por el tipo de cobertura de salud que tenga en el trabajo. Pero si su seguro de empleador combina un plan de salud con deducible alto con una cuenta de ahorros de salud (HSA), tiene que sentarse y prestar atención. Eso es porque, en virtud de las reglas del IRS, no se puede seguir contribuyendo a una HSA si usted está inscrito en Medicare.

Esta regla suena chiflado, pero bajo la ley, que no pagan impuestos sobre los ingresos que usted pone en una HSA, y usted no puede calificar para este beneficio si usted tiene otro seguro de salud, incluyendo Medicare.

Esta regulación IRS afecta a cualquier persona que quiera trabajar más allá de los 65 años y cuyo empleador ofrece solamente el tipo de seguro de salud que incluye una cuenta de ahorros para la salud. Es una situación que afecta a cada vez más personas, porque las HSA se han hecho populares con los empleadores en los últimos años. Sin embargo, Medicare y Seguridad Social casi nunca mencionan esta importante norma en su información de inscripción para los consumidores.

Esto es lo que significa:

• Si usted es un empleado con una HSA en el trabajo: No se puede seguir contribuyendo dinero a ella después de inscribirse en Medicare. Puede dibujar en los fondos que quedan en la cuenta para pagar con fines médicos aprobados, pero no puede agregar nuevos fondos a la misma.

• Si usted está cubierto por HSA de su cónyuge en el trabajo y está inscrito en Medicare: Usted no se ven afectados por la regla, ya que no es el empleado que contribuye. Puede seguir utilizando los fondos en la cuenta.

Siendo inscritos en Medicare significa la Parte A y la Parte B bajo esta regla. Así que si quieres contribuir a una HSA en el trabajo después de 65 años, es mejor no inscribirse en la Parte A durante su período de inscripción inicial. No le costará nada, porque usted está legalmente autorizado para retrasar la Parte A (así como la Parte B) hasta que detenga el trabajo, sin poner en riesgo las sanciones finales.

Sin embargo, esta estrategia plantea otro gran problema. Si ya está recibiendo beneficios de jubilación del Seguro Social cuando sea elegible para Medicare, usted será inscrito automáticamente en Medicare Parte A y B.

Del mismo modo, si usted comienza a dibujar las prestaciones de jubilación después de 65 años de edad y no está ya inscribió en Medicare, el Seguro Social lo inscribe automáticamente. Y aunque se te da la opción de optar por la Parte B, no se puede optar por la Parte A si usted recibe beneficios del Seguro Social.

Esta situación ha sido el foco de una demanda contra el gobierno y también de la legislación federal - ninguno de los cuales ha tenido éxito en el momento que estoy escribiendo esto. Así que a menos que la ley cambia, estos son tus opciones si tienes un HSA y es elegible para Medicare, de acuerdo a las diferentes circunstancias:

• Usted no ha solicitado Medicare o dibujado beneficios de jubilación del Seguro Social: Si usted es mayor de 65 años y es elegible para Medicare, pero aún no ha presentado una solicitud para inscribirse en Medicare o dibujar los beneficios del Seguro Social, usted no tiene que hacer nada.

  Puede seguir contribuyendo a su HSA después de 65 años de edad y posponer la aplicación de la Seguridad Social y Medicare Partes A y B hasta que deja de trabajar. Usted no será penalizado por este retraso.

• Usted está inscrito en la Parte A, pero no ha solicitado los beneficios de jubilación del Seguro Social: Si usted tiene derecho a Medicare debido a que ya ha iniciado sesión en la Parte A a los 65 años o más (tal vez sin darse cuenta de que puede afectar el uso de su HSA), pero aún no han solicitado los beneficios de jubilación del Seguro Social, usted puede retirar su solicitud de la Parte A.

  Para ello, comuníquese con el Seguro Social al 800-772-1213 o al número TTY 800-325-0778. Usted se enfrenta a ninguna sanción o repercusiones, y usted es libre de volver a solicitar la Parte A cuando deje de trabajar.

• Usted ya ha solicitado o está recibiendo beneficios de jubilación del Seguro Social: Si usted tiene 65 años o más y usted ha solicitado o está recibiendo beneficios de jubilación del Seguro Social - que automáticamente le da derecho a la Parte A - no se puede seguir contribuyendo a su HSA.

  Y en estas circunstancias, la única manera que usted puede optar por la Parte A es para pagar al gobierno el dinero que ya está recibido en pagos de la Seguridad Social, además de todo lo Medicare ha gastado en sus reclamaciones médicas. Usted debe pagar estas cantidades antes de su aplicación a abandonar la parte A se puede procesar.

  Si usted toma esta acción, estás ya no tiene derecho a la Seguridad Social o Medicare, pero usted puede volver a solicitar tanto, en cualquier momento en el futuro, por ejemplo, cuando finaliza o perder la cobertura de HSA.

• Usted está recibiendo beneficios por discapacidad del Seguro Social, pero puede volver a trabajar: Si eres menor de 65 años y recibe beneficios de Seguro Social por incapacidad, pero son capaces de volver al trabajo, su derecho a Medicare puede continuar durante otros ocho años y medio, a pesar de que los pagos de su incapacidad se han detenido. Así que si el seguro de salud de su empleador incluye una HSA, usted no será capaz de tomar porque tiene Medicare.

  Una vez más, la única manera que usted puede optar por salir de Medicare es para pagar la Seguridad Social para todos los pagos por discapacidad que has recibido y pagar Medicare por los servicios médicos que ha utilizado. Para la mayoría de las personas con discapacidad en esta situación, esa cantidad puede añadir hasta cientos de miles de dólares, y la exclusión voluntaria de Medicare por lo tanto, no es una opción viable.