9 Números que necesita saber para un plan de jubilación sólido

Hace un tiempo, un autor escribió un libro entero y muy popular acerca de su y mi " número " # 133- por el que se refería al saldo de la cuenta de jubilación que necesita para jubilarse. Esa fue una idea inteligente. Y, wow, eso es impresionante que hizo un libro entero en un número.

Lo que puedes hacer aquí es algo diferente: Tome diez números para trazar un buen plan de jubilación. Y sólo te llevará unos pocos párrafos.

El primer número es el 10% (el porcentaje probablemente debería ahorrar al año)

El primer número a tener en cuenta? El porcentaje anual de sus ingresos que usted debe guardar. Y ese valor es de 10%.

En otras palabras, si usted trabaja a través de los cálculos de asignación de ingresos que averiguar cuál es la cantidad correcta de ahorro que necesita por lo que terminan con un retiro que es financieramente equilibrado en comparación con sus años de trabajo, el número se resuelve generalmente a alrededor de 10%.

Por cierto, si su ingreso no llega a la ofrecida por la persona o la familia media, resulta que no es necesario bastante 10%, pero que el 8% va a hacer, aún más si usted está ganando mucho más que la persona promedio o familia, necesita más como 12%. (Esta variación se debe a la forma en que los beneficios del Seguro Social funcionan.)

Cualquiera que sea el ahorro un empleado va a tirar, pero a través de una cantidad correspondiente, que cuenta también. Por ejemplo, si un empleado contribuye 3% a su cuenta de jubilación que cuenta como el primer 3% que necesita.

La segunda y tercera cifras son de 30 y 30 (años de composición y años de cotización)

También quiere saber algo más acerca de su ahorro, también: Con el fin de obtener suficientes ahorros para la jubilación para complementar sus beneficios del Seguro Social, es probable que tenga alrededor de 30 años de cotización. (Por lo tanto, al igual que, 30 contribuciones de IRA.)

Usted necesita alrededor de 30 años de la capitalización. En otras palabras, claro, usted puede comenzar a los 40 años, siempre y cuando usted está dispuesto a esperar hasta 70 años para empezar a dibujar en sus ahorros para la jubilación. Y si lo hace empezar cuanto antes a los 25 años, bien, eso probablemente significa que usted puede retirarse alrededor de los 55 años.

El cuarto número es 1 (el más pequeño número de fondos de inversión que puede utilizar)

¿Qué hay menor número de fondos de inversión que puede utilizar y todavía se ven en el espejo? El número es 1. Puede utilizar una sola, bueno, el costo de fondos de inversión bajo durante todo su dinero de jubilación, siempre que el fondo invierte ampliamente y marca por el riesgo en el tiempo.

Algo así como el Fondo de Retiro de destino Vanguard que " blancos " su fecha de jubilación es un ejemplo de esto. Por ejemplo, si es probable que se retire cantidad 2050, se podía racionalmente, incluso con orgullo usar el Retiro 2050 Fondo Vanguard Target.

El quinto número es 6 (el mayor número de fondos de inversión que pueda necesitar)

Si tiene alguna razón para que un fondo de pensiones de destino no funciona, usted puede construir su propia cartera de fondos de inversión (o Exchange Traded Funds equivalentes). Pero sabe que si usted está recogiendo fondos con tenencias-tan ampliamente diversificadas tú y yo deberíamos estar haciendo, que realmente no necesita demasiados fondos.

El gerente de inversiones de la superestrella David Swenson sugiere usted puede construir una cartera muy robusto utilizando sólo seis fondos de índice, por ejemplo:

• Fondo estadounidense total índice bursátil (que sostiene el 30% de nuestro dinero)

• Desarrollado Internacional fondo de índice mercados de valores (la celebración de 15% de nuestro dinero)

• Real Estate Investment Trusts fondo de índice (posee el 15% de nuestro dinero)

• Fondo de índice del Tesoro estadounidense protegidos contra la inflación (que sostiene el 15% de nuestro dinero)

• Intermedio plazo fondo de índice del Tesoro estadounidense (posee el 15% de nuestro dinero), y

• Los mercados emergentes de valores internacionales fondo de índice (que sostiene el 10% de nuestro dinero)

El sexto número es 0.25% (el porcentaje máximo que debe gastar en honorarios anuales)

.25% es la cantidad máxima que usted necesita y debe gastar en gastos anuales de inversión. En serio, que realmente no debería tener que gastar más que esto.

Si algún día, por ejemplo, una buena disciplina y trabajo duro significa que usted se encuentra con $ 1.000.000, usted debe gastar $ 2500 al año o menos en honorarios. (Eso es 0.25%.)

Usted no quiere gastar el 1% o 2% en los gastos de inversión, que es lo que muchas personas terminan pagando. A una tasa de 1% o 2% año significa gastar $ 10.000 a $ 20.000 al año. Ouch. Eso es brutal.

Por cierto, muchos grandes fondos de inversión y fondos cotizados intercambiados que cuestan mucho menos que 0,25%. Los grandes fondos de Vanguard Group (como el Fondo total del Mercado de Valores Índice y el Fondo Total International Índice del Mercado de Valores) de carga alrededor de 0.1% anual.

Usted puede incluso pagar un poco más alta tasa en algunos de los fondos de su cartera (como 0.5%!) Si usted tiene algunos de los fondos que cuestan un frugal 0,1%.

Si desea obtener más información sobre cómo ahorrar gastos de inversión, visitar y pasar algún tiempo en el popular foro bogleheads.org.

El séptimo número es $ 0 (la cantidad de dinero la mayoría de la gente debe ahorrar a través de una cuenta de estilo Roth)

Un número fácil de recordar es la cantidad de dinero que debe (si usted está en todo típico) tener en una cuenta de retiro de estilo Roth: Ese número es cero.

En otras palabras, la mayoría de las personas ahorrar dinero para la jubilación deben utilizar un tradicional cuenta 401 (k) o IRA tradicional. Cuentas de estilo Roth tienen sentido para las personas cuyas tasas marginales va a subir en la jubilación # 133- un grupo muy pequeño.

El octavo y noveno número, 4% y 5%, son sus posibles tasas de abstinencia

El octavo número, 4%, refleja la tasa de retirada segura, probablemente, usted puede utilizar con seguridad para dibujar abajo de sus ahorros para la jubilación una vez que deje de funcionar. En otras palabras, sólo para mantener las matemáticas fácil, si usted tiene un $ 1.000.000 en sus ahorros, probablemente pueda sacar con seguridad $ 40.000.

El número IX, 5%, refleja lo que podría ser capaz de dibujar abajo anualmente de sus ahorros de jubilación, si bien eres un poco afortunado o dispuesto a ser flexible. Una vez más, utilizando el ejemplo de $ 1.000.000, con suerte y flexibilidad, es probable que pueda sacar $ 50.000 y tener todo el trabajo.

Cálculos de la tasa de retirada seguros asumen que se llega a subir el monto de su retiro cada año según la inflación - incluso si (y esta es la parte difícil) sus ahorros se reducen debido al mal rendimiento de las inversiones.

Usted puede obtener una buena idea de lo arriesgado o qué tan seguro diferentes escenarios de tipos de retirada son mediante el uso de la página web firecalc.com.

Y otra nota, para que lo sepas y no te sientes mal: La mayoría de las personas no terminan con cualquier lugar cerca de $ 1.000.000 en sus cuentas de ahorro cuando se jubilen.