Fondos cotizados: la búsqueda de una acción para unir dividida que tenga sentido para usted

El equilibrio entre acciones y bonos - y los ETFs basados ​​en ellos - por lo general se expresa como " [% en acciones] / [%] bonos, " por lo que una cartera de 60/40 significa las poblaciones de 60 por ciento o ETFs de acciones y 40 por ciento en bonos o ETFs de bonos. El equilibrio óptimo para cualquier persona depende de muchos factores: la edad, el tamaño de la cartera, la corriente de ingresos, las responsabilidades financieras, redes de seguridad económica y emocional de tolerancia al riesgo.

En general, los inversores que trabajan deben sostener tres a seis meses de gastos en efectivo (mercados de dinero o cuentas de ahorro de Internet) o corto de efectivo (fondos de renta fija a muy corto plazo o CDs a corto plazo). Los inversores no trabajan viven en gran parte de sus carteras deberían dejar de lado mucho más, tal vez uno o dos años de los gastos de subsistencia.

Más allá de eso, las carteras de la mayoría de las personas, ya sea que estén trabajando o no, deben ser asignados a acciones (incluidos los REIT), los bonos a medio plazo, y tal vez un par de inversiones alternativas, como los fondos y bienes neutral en el mercado (incluyendo los metales preciosos) .

En la determinación de una división óptima, escoja una fecha en la que piensa que puede necesitar para comenzar a retirar dinero de sus ahorros. ¿Cuánto usted anticipa necesidad de retirarse? Tal vez $ 30,000 al año? O $ 40,000? Si usted no ha dado a esta pregunta de mucho pensar, por favor!

Comience con sus ingresos del trabajo actual. Restar lo que usted cree que voy a recibir en pagos de la Seguridad Social u otros ingresos de pensiones. La diferencia es lo que tendría que tirar de su cartera de replicar sus ingresos actuales. Pero la mayoría de los jubilados descubren que necesitan de 80 a 90 por ciento de sus jornadas de trabajo de ingresos para vivir cómodamente.

Tome un minuto, por favor. Vamos con un número aproximado de cuánto vas a tener que tomar de sus ahorros cada año.

¿Lo tengo?

Sea cual sea el número, multiplícalo por 10. Esa cantidad, lo ideal, es lo que usted debe tener en su cartera de bonos, como mínimo, en el día que se jubile. En otras palabras, si usted piensa que necesita para tirar de $ 30,000 al año a partir de su cartera, usted debe tener por lo menos $ 30,000 en efectivo y cerca de $ 300.000 ($ 30.000 x 10) en bonos. Eso es, independientemente de lo mucho que tiene en acciones.

Así que aquí está la regla áspera (teniendo en cuenta, por favor, que todas las reglas ásperas que pueden meterse en problemas a veces): Si usted todavía está en sus 20 o 30 años y quiere mantener la participación de la inmensa mayor parte de su cartera en acciones, bien.

Pero a medida que envejece y comienza a pensar en dejar su trabajo del día, comienzan a aumentar su asignación de bonos con el objetivo de llegar a su fecha de jubilación con por lo menos diez veces sus retiros posteriores al retiro anticipado de los bonos. La mayoría de las personas (que no son ricos) deben tener más o menos los ingresos de un año en efectivo y el resto en un 50/50 (acciones / bonos) Cartera en el día de la jubilación.

Con al menos uno los gastos de manutención del año en efectivo y diez años de los gastos de subsistencia en bonos, se puede vivir de la cara no un balance de su cartera para una buena cantidad de tiempo si el mercado de valores va en un desmayo. (A continuación, la esperanza de que el mercado de valores se recupera.)

Si esta regla parece demasiado compleja, siempre se puede ir con una regla, incluso más áspero que ha aparecido en incontables revistas. Se dice que usted debe restar su edad de 110, y eso es lo que debe tener, más o menos, en acciones, con el resto en bonos.

Así que una de 50 años de edad deben tener (110-50) 60 por ciento en acciones y 40 por ciento en bonos. A 60 años de edad, querría una cartera de alrededor de (110-60) 50 por ciento en acciones y 50 por ciento en bonos. Y así sucesivamente y así sucesivamente. Esta regla aproximada puede no ser malo, si se asume que son de la riqueza media, van a jubilarse a la edad media, va a vivir la esperanza media de vida, y esperan que los mercados verán un rendimiento más o menos la media!