¿Cómo funcionan las anualidades?

¿Cuál es la diferencia entre una renta vitalicia y un bono? Con una anualidad, usted no espera ver alguna vez el director de su espalda. A cambio de renunciar a su director, se espera una mayor tasa de retorno.

Un cruce entre un producto de seguro y una inversión, anualidades vienen en formas innumerables y tamaños. El tema general es que le da a su dinero a una institución (generalmente una compañía de seguros o de una organización de caridad), y que la institución le promete una cierta tasa de retorno, por lo general durante el tiempo que usted vive.

Algunas anualidades, llamados variable anualidades, las tasas de oferta de rendimiento vinculado a algo así como el mercado de valores. Otras anualidades, llamados fijo anualidades, ofrecen una tasa constante de devolución o tal vez una tasa de rendimiento que se ajusta por inflación. Algunas anualidades cobran una pequeña fortuna en honorarios. La mayoría de las anualidades piden cargos de rescate si se intenta cambiar de opinión.

Tenga cuidado ahí fuera! La mayoría de las anualidades son horribles estafas, con todo tipo de costos ocultos y los cargos de alta rescate en caso de que intente escapar (como mucha gente hace cuando finalmente averiguar los costos).

Una anualidad típico puede cobrar, por ejemplo, el 7 por ciento del importe total invertido si usted retira su dinero dentro de un año, un 6 por ciento en dos años, y así sucesivamente, con una gradual reducción progresiva hasta siete años.

La mayoría de las anualidades se venden con contratos de 78 páginas que nadie, ni siquiera los abogados, puede entender.

Pero algunos buenos productos de anualidades están ahí fuera, así, como anualidades fijas que se ajustan con la inflación. Entre los mejores proveedores de las varias compañías de seguros que han contratado con Vanguardia y Fidelity- van a los sitios web de Vanguard o Fidelity y hacer una búsqueda de " fijo anualidades " Para descubrir mas.

Una forma interesante de anualidad digno de consideración es el anualidad de renta diferido, a menudo referido como seguro de longevidad. Sólo un puñado de compañías de seguros - incluyendo Nueva York Life, Symetra Financial, y Northwestern Mutual - ofrecen estas políticas.

A pesar de que proporcionan un flujo de ingresos al igual que otras anualidades fijas hacen, estas anualidades diferidas no entran en juego en los próximos años. Si usted compra una política a los 56 años, es posible que no vea una recompensa por otros 30 años. . . y sólo si todavía estás vivo.

Porque usted no puede vivir para ver la eventual recompensa - que, gracias a la inflación, tendrá un valor mucho menor que en dólares de hoy - y porque la compañía de seguros se pone a jugar con su dinero durante 30 años, no es necesario para lanzar en la cantidad de dinero que (potencialmente) obtener una gran cantidad en la parte final.

Por ejemplo, a los 56 años se puede comprar una anualidad inmediata por $ 100,000 que paga alrededor de $ 5,800 al año para el resto de su vida, con los pagos a partir de inmediato. O, usted puede comprar una anualidad de ingresos diferidos que le da sobre $ 68,600 al año, con pagos a partir de su 85 años - si todavía estás cerca.

Por supuesto, incluso si usted es, con posibilidades futuras de inflación galopante, $ 68,600 al año puede ser sólo el ingreso suficiente para mantenerlo abastecido en hilo dental.

Seguro de longevidad reduce los riesgos financieros asociados a vivir una larga vida para aquellos que tienen razones para creer que van a ser alrededor de un tiempo muy largo. Pero hay que tener en cuenta que usted no tiene ninguna garantía de lanzarse una gran fiesta de cumpleaños de 30 años, pagado por su anualidad diferido.

En general, las anualidades no tienen cabida en las cuentas de jubilación con impuestos favorecidos, como las cuentas IRA. Una ventaja principal de una anualidad es la capacidad de diferir los impuestos. Poner una renta vitalicia en una cuenta IRA, que ya está con ventajas fiscales, hace tanto sentido como aleteando sus brazos al momento de abordar un avión.

En comparación con los bonos: Los rendimientos de las anualidades se hacen más grandes cuanto más tiempo esperar antes de comprar una. (Ejemplo extremo: Cualquier compañía de seguros sería más que feliz de tomar su dinero, pegarla en una anualidad, y usted paga el 20 por ciento al año - siempre y cuando esté 97 años de edad.)

En casi todos los casos, si usted está en su mediados de los años 60 o de más edad, obtendrás un mayor flujo de dinero en efectivo que lo haría mediante la inversión en bonos, pero el que pierda su director, y usted no puede conseguir más de lo que haría con bonos en el fin. La tributación de la renta de anualidad puede ser muy complicado. Hable con su asesor fiscal.