Saque el máximo partido de las ventajas fiscales para las cuentas de jubilación

Es importante entender cómo la ley tributaria afecta a sus cuentas de jubilación, mientras que la inversión y mientras se retira. El Servicio de Impuestos Internos, en connivencia con el Congreso, le da al inversionista estadounidense dos tipos básicos de cuentas de jubilación con impuestos favorecidos:

• Los planes que permitan el diferimiento del impuesto sobre la renta hasta que el dinero se retira (IRA, SEP-IRAs, planes 401k)

• Los planes que, siempre y cuando siga ciertas reglas, permiten retiros libres de impuestos después de alcanzar la edad de 59-1 / 2 (Roth IRAs, Roth planes 401k)

Minimizar los ingresos para reducir sus impuestos

Los pagos de intereses de bonos y fondos de bonos (que no sean bonos municipales) son generalmente imponibles como ingreso normal. Por el contrario, el dinero que hacen fuera de las poblaciones, ya sean dividendos o ganancias de capital, generalmente se gravan en un 15 por ciento (aunque esta tasa siempre está sujeta a cambios). Tiene sentido, especialmente si usted está en un nivel de impuestos que es superior al 15 por ciento, para mantener sus bonos en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales.

Incluso si usted está en el soporte de 15 por ciento, este plan todavía tiene sentido porque los ingresos de bonos, regular y constante, se grava con independencia de si usted retira o no. Stock apreciación (ganancias de capital), sólo se grava cuando se vende, aunque las existencias mantenidas en fondos mutuos pueden incurrir en ganancias de capital cuando el fondo vende, incluso si no lo hace.

Cuando la asignación de su cartera, tener en cuenta que el dinero en su 401 (k) o IRA finalmente serán gravados como ingresos ordinarios. Digamos que usted decide que quiere una asignación del 30 por ciento a los bonos, y todos esos bonos está en su IRA. Si está dentro de cuatro o cinco años de la retirada de parte de ese dinero, es posible que desee realizar la asignación real de los bonos algo mayor.

Si tiene varias cuentas de jubilación con más espacio del que necesita sólo para su asignación de bonos, puso a los bonos en las cuentas de impuestos diferidos y puso potencialmente activos de mayor rendimiento, como las acciones, en sus cuentas libres de impuestos, como su Roth IRA .

Eso es porque el IRA Roth no le requiere para empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas a la edad de 70-1 / 2, por lo que puede así alimentar su Roth con activos que realmente pueden crecer en los últimos años.

Baje su nivel de impuestos a través de retiros inteligentes

A la edad de 70-1 / 2, usted tiene que comenzar a tomar algo de su 401 (k) o su transferencia regular o IRA- es la ley. Pero antes de esa edad, y hasta cierto punto después de esa edad, si su dinero proviene de su 401 (k), IRA, IRA Roth o cuenta gravable corresponde a su discreción.

Cómo utilizar mejor que la discreción?

Equilibrio, Saltamontes, equilibrar. Lo más probable es, que quiere sacar de sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos sólo hasta el punto de que al hacerlo no le empujan en una categoría tributaria más alta. En ese momento, complementar ese dinero con el dinero de su cuenta Roth o su cuenta de corretaje imponible.

Por ejemplo, si usted es un solo individuo o galón retirar $ 40,000 al año a partir de su cartera, lo más probable es que desee tener al menos la primera $ 8700 de esa cantidad de su 401 (k) o IRA tradicional. Usted deberá pagar impuestos sólo el 10 por ciento de ese dinero. Es posible que desee considerar la adopción de la medida de lo $ 35,350 de una de estas cuentas.

Esa cantidad (de acuerdo con el calendario de impuestos federales de 2012), y no más, te mantendrá lleno en el tramo impositivo del 15 por ciento. Mostrar todos los ingresos más gradual, y se le tributan al 25 por ciento - un aumento de dos tercios en impuestos! Solución: Retire los restantes $ 4.650 ($ 40.000 - $ 35.350) ya sea de su Roth o su cuenta de corretaje imponible, y te mantienes en el tramo de 15 por ciento.

Tener dinero de la jubilación que sea sujeto a impuestos y libres de impuestos se conoce en el mundo de la planificación financiera la diversificación de impuestos. Tiene mucho sentido.

Advertencia: Si usted tiene dinero mucho - más que la exención del impuesto sucesorio federal (que varía año a año) - Las reglas cambian. Sus herederos generalmente les va mucho mejor heredero de dinero fuera de su IRA o 401 (k) que el dinero dentro.

Tal vez tenga sentido, en su caso, para así superar sus distribuciones mínimas requeridas, recibir el golpe de impuestos, pero sobra sus herederos del pago de un impuesto al patrimonio más impuestos de ingresos considerable. Hable con un abogado raíces planificación, asesor fiscal o asesor financiero antes de establecer su estrategia de retirada.

Ah, y el dinero Roth es un gran regalo para sus herederos.