Metas de ahorro Etf: cómo elegir los vasos rectos

Si usted, trate de pensar en su ETF y otros planes de jubilación de inversión - su 401 (k), su IRA - como recipientes separados de dinero. ¿Cuánto sus ahorros crece depende no sólo de la cantidad que puso en él, y que las inversiones que elija, sino también que los buques que tiene. Existen tres tipos básicos de los vasos.

• En primer lugar son sus planes básicos de vainilla de jubilación, como la compañía de 401 (k), de la IRA tradicional, o, para los trabajadores autónomos, la SEP-IRA o individual 401 (k). Estos son todos impuestos diferidos vasos: Usted no paga impuestos sobre el dinero en el año que gana IT- más bien, que pagan impuestos en cualquier punto usted retira dinero de su cuenta, por lo general sólo después de que se jubile.

• Siguiente son la Roth IRA y los planes para la universidad 529. Esos son libre de impuestos vasos: Mientras juegas por ciertas reglas (discutirlas con su contador), nada de desembolsar en estos dos buques (de dinero en la que ya has pagado impuestos en general) puede duplicar, triplicar, o (¡oh, por favor) cuádruple, y usted nunca debe al IRS un centavo.

• En tercer lugar es su intermediación no jubilación o cuenta de ahorros. A excepción de ciertas inversiones selectos, como los bonos municipales (" munis "), todas las ganancias sobre sus participaciones en estos vasos son gravables.

¿Cuánto puede su elección de vasos afectar al estado último de sus ahorros? Un montón. Incluso en una cartera de todos los ETFs.

Es cierto que los ETFs son instrumentos fiscales eficientes maravillosamente. A menudo, en el caso de los ETF de acciones, que eliminan la necesidad de pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital (como lo haría con la mayoría de los fondos de inversión) por el tiempo que se mantiene el ETF.

Sin embargo, puede haber impuestos a pagar al final del juego cuando finalmente REINTEGRO. Y en el caso de algunos ETFs (como cualquiera de los ETFs de bonos) que pagan interés o altos dividendos, que sin duda tendrá que pagar impuestos por el camino.

Supongamos que usted es un hombre de clase media media o chica con un tipo impositivo marginal del 30 por ciento (federal + estado + local). A continuación, supongamos que usted tiene $ 50.000 en la que ya has pagado impuestos, y ya está listo para la ardilla a la basura para el futuro.

Usted invierte este dinero en la SG $ InvesTop Corporate Bond Fund iShares (LQD), que produce (hipotéticamente) el 6 por ciento durante la vida útil de la inversión, y que lo guarde para los próximos 15 años. Ahora, si eso ETF se celebró en su cuenta de corretaje regular, y que tenía que pagar impuestos sobre los intereses de cada año, al final de 15 años tendría un bote de $ 92.680.

Pero si usted llevó a cabo ese mismo $ 50.000 bonos ETF en su cuenta Roth IRA y dejar que el compuesto libre de impuestos, después de 15 años tendría $ 119.828 - un extra $ 27,148. Y usted pagaría ningún impuesto sobre la renta sobre este tesoro de efectivo cuando finalmente sacar de ella.

Desafortunadamente, la cantidad de dinero que usted puede poner en cuentas de jubilación es limitado, si bien la ley ha permitido que la suma de crecer en los últimos años. Por ejemplo, en la actualidad, la contribución máxima anual de las cuentas de jubilación más utilizados, el IRA y el IRA Roth, es de $ 5,000 si usted es menor de 50 años y 6.000 $ si tiene 50 años o más. (La cantidad está sujeta a cambios cada año.)

Otros planes de jubilación, como el 401 (k) o un plan SIMPLE, tienen límites más altos, pero siempre hay una tapa. (Pregunte a su contador sobre estos planes límites- las fórmulas pueden conseguir terriblemente complicado.)